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Die meisten kennen es: So schnell wie das Gehalt auf dem Konto landet, scheint es auch wieder zu verschwinden. Fixkosten spielen dabei eine große Rolle, aber auch andere Ausgaben machen sich schnell bemerkbar. Vielen fehlt schlichtweg der Überblick über ihre Finanzen und an Sparen ist auch nicht zu denken. Dabei ist es sehr sinnvoll, einmal Zeit zu investieren und sich mit den monatlichen Zahlungen auseinanderzusetzen. Denn so behältst du die Kontrolle über deine Finanzen und kannst effizient wirtschaften.
Wie hoch sind deine Konsumausgaben? Was hat es mit den Fixkosten auf sich? Wie und warum solltest du dein Budget managen? Die wichtigsten Fragen zum Thema beantworten wir dir hier.
Basierend auf den Daten des Stepstone Gehaltsplaners liegt das Bruttomedianeinkommen in Deutschland aktuell bei 45.800 Euro.
Lesetipp: Medianeinkommen sagt dir erstmal nichts? Dann schau gerne in unseren Artikel zum Durchschnittseinkommen, in dem wir dir den Unterschied zwischen Durchschnittseinkommen und Medianeinkommen erklären und spannende Fakten mitgeben.
Das Leben in Deutschland ist deutlich teurer geworden – vor allem Wohnen, Energie und Lebensmittel schlagen stärker zu Buche. Laut Zahlen der europäischen Statistikbehörde Eurostat, die Statista ausgewertet hat, gaben Haushalte 2024 im Schnitt 24,5 % ihres Nettoeinkommens für Wohnkosten aus, bei Geringverdienern oft sogar über 40 %. Die Mieten stiegen im Schnitt um 4,7 %, in Städten wie Berlin um 8,5 %. Auch Strom wurde teurer: 2025 liegt der Preis bei rund 35,86 Cent/kWh, 2020 waren es noch 31,47 Cent. Lebensmittel kosteten im Vergleich zu 2021 rund 30 % mehr – vor allem Brot, Milchprodukte und Speiseöl. Gründe dafür sind höhere Produktionskosten, Lieferprobleme und der Klimawandel (Statista). Auch Dienstleistungen wurden spürbar teurer. Kurz gesagt: Der Alltag kostet mehr – und das merkt man.
Übrigens: Es gibt ein definiertes Mindesteinkommen, das zum Leben unbedingt nötig ist. Dieses variiert je nach Land und Ort. In Deutschland lag das sogenannte Existenzminimum 2024 für Alleinstehende bei 537 Euro im Monat.
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Fixe Kosten sind feste, regelmäßig anfallende Ausgaben. Denk an Dinge wie Miete, Heizung, Strom, Wasser, Internet und deinen Handyvertrag. Auch die GEZ-Gebühren gehören dazu. Dann gibt es noch Kosten wie Fahrkarten für öffentliche Verkehrsmittel, Kontoführungsgebühren oder regelmäßige Spenden. Und nicht zu vergessen: Abonnements! Streamingdienste, Mitgliedschaften in Vereinen oder Fitnessstudios – all das zählt zu den Fixkosten. Und wenn du Schulden hast, zum Beispiel einen Kredit für ein Haus oder ein Auto, sind auch die monatlichen Raten fixe Ausgaben.
Je nach Verdienst und Wohnsituation nehmen Fixkosten einen unterschiedlich hohen Anteil deines monatlichen Budgets ein. Du fragst dich: Wie viel Geld muss zum Leben übrigbleiben? Dann haben wir hier einen Ansatzpunkt für dich. Eine bewährte Sparmethode ist die 50-30-20-Regel. Bedeutet, du teilst dein Einkommen in drei Teile:
Das gilt für alle Einkünfte, auch für das Weihnachtsgeld. Die Fixkosten sollten also idealerweise nicht mehr als die Hälfte deines Einkommens ausmachen. Die 30 Prozent sind für die schönen Dinge des Lebens, wie Hobbys, Shopping oder (Weiter-) Bildung. Das letzte Fünftel ist für die Zukunft: Schulden abbezahlen und Kapital bilden. Denn Sparen und kluge Investitionen sind oft der Weg zur finanziellen Freiheit oder sogar zum eigenen kleinen Vermögen.
Wie viel du sparen kannst, kommt auch auf dein Gehalt an – es lohnt sich, bei der Gehaltsverhandlung für dich, dein Können und deinen Lebensstandard einzustehen.
Aber nochmal einen Schritt zurück: Wie setzt sich das Geld, das dir zur Verfügung steht, eigentlich zusammen? Denn in deinem Arbeitsvertrag wird ein Bruttogehalt stehen, während dein Konto nur das Nettogehalt zu sehen bekommt. Als Bruttogehalt wird das vertraglich festgelegte Arbeitsentgelt bezeichnet. Darunter fällt ebenfalls der aktuelle Mindestlohn. Bevor das Geld jedoch als Nettoeinkommen auf deinem Konto landet, werden noch einige Abzüge vorgenommen:
Die Lohnsteuer ist quasi eine Vorauszahlung auf die Einkommensteuer, die vom Arbeitgeber direkt ans Finanzamt überwiesen wird. Auch bei gleichem Bruttogehalt kann die Steuer je nach Lohnsteuerklasse unterschiedlich hoch ausfallen. Zu viel gezahlt? Kein Problem! Am Ende des Jahres kannst du dir zu viel gezahlte Steuern über die Einkommensteuererklärung zurückholen – oder musst eventuell nachzahlen.
Wer einer Religionsgemeinschaft angehört, zahlt monatlich acht oder neun Prozent Kirchensteuer auf die Einkommensteuer. Wer als Alleinstehende*r weniger als 11.604 Euro im Jahr verdient, zahlt weder Einkommensteuer noch Kirchensteuer. Bei Verheirateten beträgt der Freibetrag 23.208 € (EU-Gleichbehandlungsstelle).
Der Solidaritätszuschlag (Soli) wurde im Jahr 1991 eingeführt, um das wiedervereinigte Deutschland finanziell zu unterstützen. Seit 2021 ist der Soli für ca. 90 Prozent aller Steuerzahler*innen in Deutschland dank erhöhter Freigrenzen jedoch Geschichte. Alleinstehende müssen diese erst zahlen, wenn sie 2025 mehr als 19.950 Euro Lohnsteuer zahlen. 2026 wird sich der Betrag auf 20.350 erhöhen.
Sozialabgaben sind Beiträge, die von sozialversicherungspflichtig Beschäftigten getätigt werden. Sie werden vom Bruttolohn abgezogen. Es gibt Beiträge, die zur Hälfte vom Arbeitgeber getragen werden und zur Hälfte von Arbeitnehmer*innen. Dazu gehören:
Die gesetzliche Unfallversicherung wird vollständig vom Arbeitgeber übernommen. Wenn du privat krankenversichert bist, zahlst du den größten Teil der Sozialabgaben selbst.
Nach Abzug der Sozialabgaben bleibt dein Nettolohn, mit dem du deinen Lebensunterhalt bestreitest. Aber halt, auch hier können noch Zusatzbeiträge anfallen:
Einige Gesetze schreiben eine Pflichtversicherung vor, wenn eine gewisse Bedingung gegeben ist – z. B. wenn du ein Auto besitzt. Diese Versicherungen schützen dich vor Sach- und Personenschäden. Folgende Versicherungen können von deinem Nettolohn abgezogen werden:
Gerade mit Blick auf die Zukunft ist Sparen wichtig. In Deutschland steigt die Armutsgefährdungsquote für Senior*innen jährlich: bei den über 65-Jährigen lag sie 2024 laut Statista bei 19,6 %. Mindestens für diese Menschen reicht die gesetzliche Rente nicht aus. Gesamtgesellschaftlich waren 2024, ebenfalls laut Statista, 15,5 % der Bevölkerung von Armut oder sozialer Ausgrenzung bedroht – also auch schon vor der Rente. Deshalb ist es sinnvoll, regelmäßig u. a. für die private Altersvorsorge zu sparen. Das kannst du mit der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) oder einer privaten oder fondsgebundenen Rentenversicherung tun.
Auch ein Notgroschen ist wichtig:
Zusätzlich zu diesen Sparstrategien ist es sinnvoll, gezielt zu sparen und unnötige Ausgaben zu reduzieren. Hier einige Tipps:
Zusammengefasst: Die richtige Budgetplanung und ein bewusster Umgang mit Geld sind entscheidend, um effektiv zu sparen und finanzielle Sicherheit für deine Zukunft zu schaffen. Wo du persönlich am besten sparen kannst, weißt du, nachdem du deine Situation analysiert hast. Dabei hilft dir ein Haushaltsbuch, mit dem du eine Bestandsaufnahme machst. Danach kannst du Änderungen vornehmen.
Deine Finanzen in den Griff zu bekommen, ist ein wichtiger Schritt in Richtung Unabhängigkeit und Sicherheit. Denk daran, dass jeder Schritt, den du heute unternimmst, dir morgen ein sorgenfreieres Leben ermöglicht. Trau dich, deine Fixkosten im Verhältnis zum Gehalt kritisch zu hinterfragen und anzupassen – es ist dein Geld, dein Lebensstandard, deine Zukunft.
Erstell eine Liste deiner monatlichen Ausgaben und kategorisiere sie in „notwendig“ und „optional“. Überprüf regelmäßig, ob die optionalen Ausgaben wirklich notwendig sind und ob sie zu deinen langfristigen finanziellen Zielen beitragen.
Vergleich regelmäßig Strom-, Internet- und Handyanbieter und wechsle bei besseren Angeboten. Überleg, ob du Abonnements und Mitgliedschaften wirklich nutzt und kündig sie bei Bedarf.
Die Rückzahlung hochverzinslicher Schulden hat Vorrang, da die Zinsen oft höher sind als die möglichen Erträge aus dem Ersparten. Gleichzeitig solltest du einen kleinen Notgroschen für Notfälle zurückgelegen.
Ein Notgroschen ist für unvorhergesehene Ausgaben unerlässlich. Im Idealfall sollte er drei bis sechs Monatsgehälter betragen und auf einem separaten Sparkonto angelegt werden, damit er leicht zugänglich, aber vom Hauptkonto getrennt ist.
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